Pengar som du kan avvara mer än fem år tror jag att du kan få bäst avkastning på om du sparar månadsvis i aktiefonder.
Välj ut några breda aktiefonder med låg avgift. Vi som varit med i börsens berg- och dalbana ett tag vet att det efter nedgång kommer en uppgång. Men det visar att pengar som sätts in i aktiefonder måste kunna avvaras under en längre tid. På lång sikt tror jag att sparande i aktiefonder kommer att ge mer i avkastning än annat sparande.
Du måste dock vara medveten om att ditt sparkapital kan sjunka i värde. Genom att spara månadsvis sprider du risken. Vid nedgång köps aktieandelar till lågt pris och vid uppgång köper du till ett högre pris. I god tid innan du behöver pengarna kan du sedan sälja fondandelar efterhand och placera pengarna i säkrare sparformer.
Vet du med dig att du inte mår bra när ditt sparkapital sjunker i värde, tycker jag, att du i stället bör välja sparformer som exempelvis fasträntekonton eller aktieindexobligationer, där ditt sparbelopp inte kan minska. Väljer du aktieindexobligationer måste du dock förvissa dig om att den som garanterar värdet är ett säkert företag så att du inte förlorar pengarna. Vill du inte förlora något kapital bör du vara säker på att du kan avvara pengarna under den så kallade löptiden och undvika aktieindexobligationer med så kallad överkurs.
Oavsett vilken inkomst du har rekommenderar jag dig att försöka avsätta en summa varje månad till din pension. De allra flesta skulle behöva spara till sin pension. Men de som har störst behov av att spara har på grund av lägre inkomst minst möjlighet att få pengarna att räcka till det också. Numera är det den totala inkomsten under hela ditt arbetsliv som avgör vilken pension du får. Den som tjänar minst får lägst pension och har därför störst behov av att spara.
Vi har ett pensionssparsystem där man kan göra avdrag i sin deklaration för pengar som man binder tills man fyller 55 år. Alla har rätt till skatteavdrag på upp till 12 000 kronor per år om man binder sparpengarna på det sättet men det lönar sig bäst för dem som betalar högre skatt nu än när de går i pension.
Är din månadsinkomst lägre än 31 680 kronor betalar du i dag ingen statlig skatt. Då behöver du inte binda dina pengar i ett avdragsgillt pensionssparande utan kan lika gärna spara pengarna själv utanför pensionssparsystemet. Ingen vet hur det framtida skattesystemet ser ut. Har du lång tid kvar till pensionen tror jag att du tjänar mest på att månadsspara utanför pensionssparsystemet i flera breda aktiefonder med låg avgift. Du kan då inte göra något avdrag i din deklaration men du behöver bara betala kapitalskatt (f.n. 30 procent) på verkliga kapitalvinster och du slipper de avgifter som ofta tas ut vid pensionssparande inom pensionssparsystemet. När du närmar dig pensionen bör du successivt flytta pengarna till säkrare sparprodukter. Gillar du inte när värdet på dina sparpengar varierar över tiden kan du redan från början välja säkrare sparande som exempelvis aktieindexobligationer eller fasträntekonto även för ditt sparande till pensionen.
Lev gott!
Det är viktigt att spara inför framtiden men det är också viktigt att du unnar dig att leva gott under hela livet.
Ann-Sofie Magnusson
familjeekonom Ikano Bank